王丽娟:中小银行如何吃透零售业务?

发布时间:2021-09-15 00:20 阅读次数:
本文摘要:近年来,以全国性股份制商业银行为代表的大中型银行纷纷拉开了向务转型生长的帷幕,并开端取得成效。以平安银行为例,自2016年实施零售战略转型以来,其务已取得显着成效,2017年平安银行务净利润占全行净利润的比例已近七成。在大中型银行转型生长成效显现后,众多中小银行也跃跃欲试,纷纷喊话要向务转型。 笔者认为,随着经济结构的调整及羁系情况的重塑,未来中小银行向务转型是一定选择,而中小银行务如何转型,如何实现跨越式生长,以保持和连续提升竞争优势,也需要我们细细思量、久远谋划。

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近年来,以全国性股份制商业银行为代表的大中型银行纷纷拉开了向务转型生长的帷幕,并开端取得成效。以平安银行为例,自2016年实施零售战略转型以来,其务已取得显着成效,2017年平安银行务净利润占全行净利润的比例已近七成。在大中型银行转型生长成效显现后,众多中小银行也跃跃欲试,纷纷喊话要向务转型。

笔者认为,随着经济结构的调整及羁系情况的重塑,未来中小银行向务转型是一定选择,而中小银行务如何转型,如何实现跨越式生长,以保持和连续提升竞争优势,也需要我们细细思量、久远谋划。中小银行向务转型是一定选择首先,经济结构的调整为中小银行转型提供了基础。

从引领经济生长的三大需求看,中国出口高速增长的时代已经竣事,尤其是在逆全球化的配景下,出口对经济的促进作用日渐式微;牢固投资也在逐步从量的投入向质的提升转变,对经济增长的拉行动用也在降低;与此同时,随着中国扩大内需政策的实施,消费日渐成为经济增长的主导气力,未来也将继续引领经济的高质量增长。金融是为实体经济服务的,因此,当消费成为经济增长的主导气力后,与之相应的零售金融服务模式一定成为重点,这也为中小银行向务转型提供了基础。其次,羁系情况的重塑为中小银行转型提供了偏向。

在守住不发生系统性金融风险这一任务要求下,未来金融强羁系仍将延续,这也就意味着中小银行已往那种依靠规模扩张的盈利模式将难以为继,亟需转变生长模式。同时,羁系部门也在出台政策引导商业银行努力向务转型,如央行出台的针对普惠金融领域的定向降准、增加再贷款和再贴现额度支持小微企业融资等,为中小银行向务转型提供了偏向。最后,务自身特点为中小银行转型提供了动力。

相对于对公业务,务具有单体体量小、风险疏散,资本占用低等特点,日渐成为了中小银行转型的首选。以不良率为例,22家上市银行披露的数据显示,2017年小我私家贷款及垫款不良率仅为0.85%,低于同期公司贷款及垫款不良率1.19个百分点。

此外,从蓬勃国家履历看,在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中,零售银行收入占比普遍在40%以上,个体市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至靠近60%,这意味着中国银行务另有很大的生长潜力。中小银行务如何转型虽然差别中小银行的资源禀赋、战略定位存在差异,但总的来看,中小银行务普遍面临客户基础单薄、服务产物单一和消费场景匮乏等逆境。因此,中小银行在确定向务转型后,需尽快明确务的转型偏向和路径,提升务竞争力。

笔者认为,中小银行可从以下四个方面来发力。第一,要坚定转型信心,保持战略定力。俗话说“行百里者半九十”,务是一项基础性很强的事情,也是一项投入产出周期较长的事情,这就要求中小银行在投入期要耐得住寥寂,久久为功,保持战略定力。

如招商银行,自建立之初即深耕零售,并依靠20余年的积累,才获得了现在的竞争优势。因此,中小银行转型务,也要凭据务的生长纪律和特点举行,不行盲目求成,要保持战略的定力。第二,要顺应羁系形势,找准发力重点。近年来,羁系部门对金融服务实体经济和促进消费升级等方面提出了越来越多、越来越明确的要求。

对于中小银行而言,服务中小微企业和住民消费升级不仅是适应羁系的需要,也是自身康健可连续生长的内在要求。以小我私家业务为例,可从未来消费增长较快的有机生活、买车、购置奢侈品、外洋旅游、保健医疗等业务方面切入,提供消费信贷、出国金融产物等,进一步富厚产物体系,满足客户个性化、品质化的消费需求。

第三,要延伸服务触角,富厚渠道场景。受限于网点的不足,中小银行服务渠道较为单一,服务场景和渠道有待进一步完善。首先,中小银行要努力使用科技手段,通过直销银行和线下网点构筑线下、线上互为增补的网络体系。其次,加大与互联网金融公司的互助,借用互联网平台的流量优势,打造开放融合的跨界互助平台。

最后,在开展跨界互助的同时,可依托乡村振兴战略,下沉服务重心,创新农村金融服务产物,进一步延伸服务触角。第四,要做精当地业务,打造特色优势。

一般来说,中小银行对当地客户具有较为深入的相识,这为其务转型生长提供了无可相比的优势。因此,中小银行应联合自身的资源禀赋,围绕当地客户,做精、做专务,打造特色优势。

如,围绕当地客户特点,充实发挥当地服务“强粘性”的优势,重点开发适应创新型工业和中小微企业特点的金融产物,切实形成服务社区、市民和小微企业的生长特色,打造当地业务的生态服务圈。文章泉源:中新经纬 作者:王丽娟。


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